Эксперты рынка о новых решениях в кредитовании малого бизнеса

03.06.2019

← Назад

Несмотря на новации, которые государство «продавливает» в сфере корпоративного кредитования, микробизнес, индивидуальные предприниматели, стартаперы практически не имеют доступа к банковским деньгам

 

«То, что проговаривает государство, слабо меняет ситуацию. Выстраиваются конкурсы заявок, чтобы войти в блок с более низкими ставками, но микробизнес остается за границами этого блока», — говорит Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ.

«Для банков никаких изменений не предусмотрено, они продолжают нести все риски по выдаче заемщику кредита как по госпрограмме, так и без нее, — пояснил РБК Владислав Сокровищук основатель и управляющий партнер компании Fresh Capital. — Им неинтересны малые и средние компании. Возникает замкнутый круг: шансов на льготный кредит больше у предпринимателя, чей бизнес уже прошел стадию становления и может преодолеть банковский фильтр кредитных рисков, но деньги на развитие нужны как раз начинающим. Чтобы выдать кредит, банк собирает и обрабатывает кипы документов. И деньги, которые банк может заработать на небольшом кредите, не окупят его трудозатрат. В итоге все кредиты меньше 5 млн руб., выдаваемые МСП, банкам уже сейчас невыгодны. И перезапуск льготной госпрограммы тут вряд ли что-то изменит».

«Многие предприниматели в банк просто не обращаются, — комментирует ситуацию директор по развитию микрокредитной компании «Ваш инвестор» Антон Аксенов. — Нужно собрать огромное количество документов, справок и ждать решение банка. Причем не факт, что оно будет положительным. На все это нужен запас времени, которого у малого и микробизнеса зачастую просто нет. У нас же требуется минимум документов и решение по выдаче займа может быть принято всего в течение часа. В банках и госфондах микрофинансирования кредитные средства предоставляются только под определенные цели, скажем, под покупку оборудования. А если контрагент задержал платеж и вам нужны деньги, чтобы выдать зарплату?»

Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ:

— В других странах при наличии развитой банковской системы есть небольшие локальные банки, привязанные к территории или к отрасли. Они и кредитуют микробизнес. Пайщики и контролеры такого мини-банка обеспечивают доступность денег для предпринимателей, требуют прозрачности бизнеса для займодавца, они видят, куда тратятся заемные средства, как заемщик управляет бизнесом.

Куда идет малый бизнес

По данным опроса Сибирского ГУ Центробанка, каждый шестой представитель малого и среднего предпринимательства в регионах Сибири пользуется услугами микрофинансовых организаций, при этом четыре из пяти предпринимателей довольны услугами МФО.

«Для микробизнеса часто простой и быстрый способ получить деньги — обратиться в микрофинансовую компанию. Займы обычно берутся на короткий срок», — говорит Газизулина.

По другому исследованию Центробанка, семь из десяти предпринимателей берут займы на пополнение оборотных средств, также среди популярных — займы на расширение основных средств, на развитие отдельного направления бизнеса, тендерные займы.

«Среди наших клиентов предпринимателей больше трети и это самые дисциплинированные заемщики, — рассказывает Антон Аксенов из МКК «Ваш инвестор». — Если клиент из малого бизнеса приходит за займом, то деньги ему нужны, чтобы либо больше заработать, либо сэкономить, заключив какую-то выгодную сделку. И у него все просчитано, он понимает, как вернет заем».

Новосибирская МКК «Ваш инвестор» специализируется на залоговом кредитовании сегмента Installments. По итогам 2018 года заняла 7-е место по России по динамике прироста портфеля, пятое — по сумме выданных займов. Сумма займа, предоставляемого компанией «Ваш инвестор» представителям бизнеса, может составлять до 5 млн рублей. В залог принимаются автомобили, недвижимость, спецтехника и даже статусные часы. Одобрение получают до 95% заявок на займы. За прошлый год МКК «Ваш инвестор» выдала заемщикам более полумиллиарда рублей. Компания работает в 12 городах России.

По словам Аксенова, все больше предпринимателей делают выбор в пользу залоговых займов по ряду причин: оперативность (срок получения средств от 30 минут), высокие гарантии получения средств (95% одобренных заявок), гибкие возможности погашения займа. «Есть различные тарифы, в том числе со льготным периодом, который позволяет получить отсрочку по оплате очередного платежа, если заемщик из-за каких-либо личных обстоятельств не успевает внести его вовремя. — комментирует Аксенов. — При отсутствии возможности выплат тела займа, предприниматель может оплачивать ежемесячно только проценты, пока у него не появятся средства для погашения основной части займа»

Из числа тех, кто однажды обращался за займом, более 55% становятся постоянными клиентами компании, что говорит о доверии со стороны заемщиков.

 

По данным исследования Центробанка, в основном бизнес берет займы под залог недвижимости и автомобилей. В МКК «Ваш инвестор» отмечают, что недвижимость — более сложный в оценке актив, и в основном работают с автомобилями. «Средняя стоимость залогового автомобиля сегодня составляет 400-500 тысяч рублей, а ставки в Новосибирске находятся в среднем на уровне 6% в месяц, снизившись за последние пять лет практически вдвое», — поясняет Аксенов.

Как показывает практика, займы МКК актуальны для перевозчиков. При поломке фуры им проще быстро перехватить деньги на ремонт, чтобы не терять рейс. В компании «Ваш инвестор» отмечают, что вне сезона много заявок поступает от строительных компаний — как застройщиков, так и дорожников, которые закладывают технику, чтобы выплачивать зарплату и сохранить коллектив. Много клиентов от розничной торговли, где высокая оборачиваемость и неплохая торговая наценка, что позволяет быстро рассчитываться за заемные деньги.

Реформа рынка

Регулирование оздоровило микрофинансовую сферу: с рынка ушли слабые или недобросовестные игроки. Вместе с тем рынок МФО остался разнообразным и разноплановым: это институт, где собрали всех участников рынка, которых регулятор не знал, куда отнести.

Многие недобросовестные компании уходят совсем, но немало переходит в тень. По оценке Комитета по безопасности СРО «МиР», количество нелегальных участников рынка составило 3 тыс. участников, включая 2 тыс. юридических лиц и ИП, а также 1 тыс. физических лиц, практикующих такие услуги.

«Мы периодически слышим о таких историях в Новосибирске, — рассказывает Аксенов. — Достаточно сильно эта тема развита на юге России. В связи с этим лично мне очень непонятны инициативы, направленные на то, чтобы полностью ликвидировать рынок микрофинансирования. Потребность в этих деньгах никуда не денется, а значит, у людей и предпринимателей не останется иного выхода, как идти к серым кредиторам. Риски взаимодействия с ними гораздо выше, чем с легальными игроками, деятельность которых мониторит ЦБ».

Доверие к отрасли микрозаймов, в том числе и в бизнес-среде, растет. Опасения предпринимателей связаны с недостаточным уровнем информированности о принципах деятельности микрокредитных компаний.

Проверить легитимность работы компании просто: организация должна быть включена в госреестр МФО Центробанка. «Важно, чтобы договор, заключаемый между компанией и заемщиком, был понятным и прозрачным, были прописаны сценарии разрешения проблем в случае возникновения затруднений с выплатой долга, — уверен Аксенов. — До взыскания залога МКК «Ваш инвестор» доходит всего около 9,5% займов, в то время как по ряду крупных банков дефолты составляют около 10-11%. Мы принимаем во внимание форс-мажорные ситуации и если понимаем, что при соблюдении определенных условий клиент вернется в график, то списываем ему штрафы. Когда просрочка растет — подключается служба безопасности, и если человек понимает, что долг невозвратен, то мы помогаем ему реализовать имущество, закрыть задолженность, при этом клиент забирает разницу в стоимости залога. Только в конфликтных ситуациях, когда просматриваются признаки мошенничества, мы подключаем юротдел и судебную процедуру взыскания залогов. Как правило, до этого этапа доходят единицы».

Тренды и перспективы рынка

Многие игроки отмечают, что тренд года — это рост интереса рынка к дистанционному обслуживанию. «Мы вкладываем инвестиции в технологическую платформу уже два года и сейчас увидели, что по нашему пути пошли другие компании, — отмечает Антон Аксенов из МКК «Ваш инвестор». — Готового решения пока ни у кого нет. Мы ждем появления корректировок в законодательстве, которые пропишут специфику дистанционного залогового кредитования».

К специфике новосибирского рынка Аксенов относит более высокую среднюю сумму займа: «Например, в Ростове-на-Дону средний чек в два раза меньше. Еще один явный тренд — ужесточение конкуренции. Новосибирск в принципе считается самым конкурентным городом в России с точки зрения микрофинансирования. Именно наши компании являются законодателями моды в отрасли, и на нас смотрят, ориентируются, изучают наши практики».

По мнению эксперта, рынок микрофинансирования будет расти и дальше. «Если человек не попадает в «трафарет» заемщика банка потому, что у него небольшая задолженность по штрафам, ему могут отказать в деньгах, для бизнеса это может быть смертельным. — У МКК другое отношение к клиенту. Мы уверены, что если у человека есть залог, то он кредитоспособен, он на него заработал и наверняка дорожит своей собственностью, а значит, если будет кредитоваться под него, то он вернет эти деньги. Наша цель — помогать бизнесу именно тогда, когда помощь требуется срочно».

 

Источник: РБК https://plus.rbc.ru/news/5cf0c2247a8aa92a850ac09c